“家教论说”之九： 《“理财教育”宜缓行》

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前言

据北京晚报报道，一个孩子的父亲是做保险的，母亲在银行上班，他们从小对孩子进行“理财教育”。最近发现孩子变得越来越“财迷”，捡空水瓶、废纸卖钱，为同学存钱付利息，用收来的钱给同学放债赚同学的钱。

另一个孩子的家长对孩子进行“理财教育”后，孩子见钱眼开，看到钱就往自己兜里装，谁要是从他手里把钱要出来，就像是要他的命，会歇斯底里，成了“小守财奴”。

还有一个接受了“理财教育”的孩子，刚五岁就成了“小财迷”，没事就数钱，姥爷逗她说用她的压岁钱请大家吃饭，脸立刻耷拉下来连饭都不吃了。买鞋要买“金色的”，说金子最值钱。

对孩子进行“理财教育”后出现的情况，让家长很是吃惊，并感到很无奈。究竟要不要过早地对孩子进行“理财教育”？何时进行更为妥当？很值得研究。

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《“理财教育”宜缓行》

（正文）

现在，我们国家是市场经济社会。据说是为了让学生适应现实的社会生活，有人主张对中小学生进行“理财教育”，灌输“财富观念”，掌握理财技能。甚至有人主张在幼儿园、中小学给孩子专门开设一门“理财教育”课程，及早对孩子进行理财方面的系统训练。

这种主张，表面看起来像是很“时髦”，是“与时俱进”，有“市场经济观念”。其实，这是对市场经济社会的一种浮浅的认识和理解，也是教育思想上浮躁的一种表现。

“理财”，顾名思义，即管理、经营金钱。它不仅仅指的是如何使用金钱进行消费，也包括把金钱投入企业，使金钱再生金钱，也就是进行“投资”，以获得经济回报。这是很复杂的经济行为，只有成年人才能操作。

中小学生还没有走向社会，没有独立生活，不能挣钱，手里只有家长给的一些零用钱，或过年时获得的一些压岁钱。不用说进行“投资”，就是花多一点的钱都得由家长掌控。他们还是未成年人，就是有钱，按照法律规定，也不能独立进行任何的商业投资和经营活动。

不仅不能投资股市，甚至连购买彩票都不允许。《中国电脑福利彩票发行规则（试行）》中第四章（投注）第二十条，就明确规定：“未成年人不得参与投注。”这个规定是与国际“接轨”的，外国和我国的港台地区，基本上都是这样明确规定的。因为那是成年人玩的游戏。

“理财教育”是对成年人进行的一种成人教育。对未成年人来说，还谈不上对金钱进行“管理经营”，没必要这么早学习“理财”的知识和技能，更没有必要在学校专门开设“理财教育”课。要进行这方面的教育，至多也就是“消费教育”，教孩子学习一些花钱购买日常学习和生活必须品的常识。

警惕过早进行“理财教育”的负作用

对未成年人过早地进行不合时宜的“理财教育”，灌输“财富观念”，可能会产生许多的负作用。比如，因为金钱对人具有巨大的诱惑力，过早地引导学生过度关注金钱，很可能会诱使孩子忽略、甚至荒废孩子们“主业”——基础文化科学知识的学习和基本道德品质的修养，使他们的人格扭曲，得不偿失，会大大限制他们以后的发展。

现在，我们虽然是市场经济社会，但也不可能人人都去经商；就是将来经商，要做成大事，首先需要具备的是高度的文化、科学和道德的修养。要成为真正的理财高手，必须首先具备这些素养。因为我们的国家，并不缺少摆地摊的小商小贩，缺的是有知识、有思想、有远见、有魄力，能在国际竞争中立于不败之地的企业家。

未成年人正确的人生观、世界观和价值观，还没有完全树立起来。在这个时候，过早地灌输“财富观念”，很容易会诱使他们钻进“钱眼”里，沾染上“铜臭气”，将“利益”作为唯一的价值取向，一切都用金钱来衡量，一切行为都以金钱为导向，就像某些惟利是图的商人那样市侩：“大利大干，小利小干，无利不干”。

由于未成年人尚缺乏社会生活经验，还不能区分不同生活领域的不同的处世原则，很容易会出现这种情形：不管做什么事，首先不是从“道义”上看该不该做；而首先看它“值不值”，经济上划算不划算。要是处处、事事都这样考虑问题，就是把商业活动中的“等价交换”原则，任意“泛化”，错误地运用到了人们正常交往的日常生活的各个领域之中，这就是“滥用”。长此以往，就会把人与人之间的关系完全变成了“赤裸裸的金钱”关系，那是一件很可怕的事。

现实生活中，已经在未成年人中出现了一些令人担忧的现象。

比如，有的家长为了让孩子认识劳动的价值，让孩子做一些力所能及的家务活儿，跟自己的孩子签订“家务老务合同”；孩子干完活儿，便理直气壮地对家长说：“拿钱来！”家务劳动对于家庭成员来说，本来是一种伦理道德范畴的义务，却错误地当成有偿劳动。长此以往，就会使本来属于伦理范畴的父母子女关系，渐渐变为“赤裸裸”的金钱关系。孩子现在没钱，家长用金钱诱使他给你干活儿；一旦他有钱了，不需要你的钱了，那时你也衰老了，他还能给你干家务活儿吗？他会孝敬你吗？

有的中小学生懒得做作业，花钱雇佣同学写作业。出钱雇同学的和受雇的同学都认为这是“等价交换”，“公平交易”，“各取所需”，皆大欢喜。这样，就把本来很纯洁的同学关系，变成了“劳资双方”之间的商业“雇佣关系”。中小学时代雇人写作业，上大学雇人做论文，自欺欺人，很可能因此彻底毁了自己的前程。

有的家长听说小孩子“手气”好，让小小的孩子去为自己抓彩票。中奖了，大大地犒赏孩子；没中奖，孩子挨一顿臭揍。还有的家长是“老股民”，热衷于用压岁钱教孩子炒股，其中不乏一些刚上一年级的小学生就涉足此道。有的小学生，刚刚三四年级，说起炒股票，“什么时候买涨，什么时候买跌”，滔滔不绝，俨然是炒股的行家里手。有个别的学生已经沉迷于此，无心求学。

也有的学生背着家长和老师购买彩票，白天上课时神志恍惚，晚上躺在床上做黄粱美梦，成天梦想获大奖，无心学习，说“获了大奖就不用读那破书、写那些可恶的作业了。将来也不用上班了，可以坐吃山空，尽享荣华富贵。”就这样，终于荒废了学业，等等。

这些情况不能不引起我们的重视。

有人说，早一点儿进行“理财教育”，孩子不会吃亏。要说在今天的社会里，人“精明”一点，“成熟”一点，是有必要的，因为生存环境复杂。但“精明”、“成熟”的分寸和尺度是很难把握的，弄不好就会过头。

中国有句成语：“过犹不及”。过早地对孩子进行“理财教育”，很容易使孩子“早熟”，变得“过于精明”，甚至变得“世故”；从而使孩子过早地丧失天真烂漫的童贞，失去慷慨、大方、大度、宽容、朴实、厚道、乐于助人、艰苦奋斗等中华民族最基本的传统美德。如果小小的年纪，就学会在金钱和利益方面斤斤计较、锱铢必较、抠抠唆唆、小气吝啬，养成一些小市民的习气。那样，就会让人讨厌了，也难以与人和谐相处，融入社会群体。

有的家长早早地就教孩子学会“算计”，难道就不担心将来家长被孩子给“算计”了?

“新鲜事”不等同于“新生事物”

当今社会是开放的社会。所谓“开放”，就是包容度增大。在这样的社会环境中，“新鲜事儿”层出不穷。不过，我们必须明白，“新鲜事儿”并不等同于“新生事物”。“新生事物”是反映社会发展趋势，具有生命力的新事物。我们不能把“新鲜事儿”混同于“新生事物”，随意推而广之。

比如，据媒体报道，有的学校或地区组织中小学生开办“跳蚤市场”，让学生买卖用不着了的书籍、玩具等，学着大人的样子“讨价还价”、“争斤掰两”。家长和教师还津金乐道，说是培养了孩子的商品意识、金钱观念。教育部门和学校的某些领导自以为这是进行“素质教育”，是“创新”，为此举扬扬得意。某些大众传媒也跟着瞎起哄，大肆宣传、吹捧。

其实，这种做法不是“新生事物”，而仅仅是一件人们见得不多的“新鲜事儿”而已。教未成年人做买卖，这不是义务教育阶段的任务；学习买东西进行消费，在日常生活中由家长带领就可以学会。这种“新鲜事儿”的出现，不是“与时惧进”，不是什么“创新”；恰恰反映了主办者对市场经济社会在认识上的浅薄、教育思想的浮躁，是教育改革中的“作秀”，不宜推广。

教育行政部门和学校的领导与家长这样做，也许是以防孩子一旦将来一事无成，好摆个地摊养家糊口。要是这样考虑，也未尝不可。可现实生活中，有哪个摆地摊的小商小贩，受过这样专门的培养和训练？还不都是在实践过程中，“无师自通”，“自学成材”的。

组织学生把用不着的书籍、玩具，无偿捐献给那些家庭生活困难的同龄人，倒是我们应当大力提倡和推广的。通过捐献获得“道义”上的教益，要比通过买卖获得的经济利益要大得多，珍贵得多。

我以为，先不要教孩子们学会“算帐”，倒是我们教育行政部门和学校的领导、家长们，该先算算这笔帐：拿出那么宝贵的时间和精力教学生学习商品交易，究竟是有益无害，是得失相当，还是得不偿失？

“理财教育”不是义务教育阶段的必修课

近些年来，一些人在谈到中国教育问题时，往往习惯于拿外国如何如何做说事。似乎外国人怎么做，中国就必须怎么做；中国人做得对不对，都是以外国为标准来衡量。这让人感到有点儿别扭。

我们承认，有的国家在教育改革上是走在了前头。在社会开放的今天，我们要向外国学习；但不是只要外国有人做，我们就亦步亦趋，不加分析取舍地一概照抄照搬。因为中国毕竟不是外国的殖民地或附属国。

就比如说，一些人介绍外国对学生进行的所谓“理财教育”的情况，实际上与对成年人的“理财教育”有很大的不同。名曰“理财教育”，事实上基本上还是“消费教育”的内容，诸如认识金钱、计划用钱、节约用钱、理性消费，培养艰苦朴素、勤俭节约的品质等内容。我们的基础教育阶段的教学中也已有这些方面的内容。

在外国，是有家长鼓励孩子靠打工挣零花钱，也有孩子做家务给零花钱的。但这些做法早已引起了教育专家的担忧和质疑。

美国一位大学教授就指出，家长不能让孩子过度从事这种业余的打工活动。因为长时间的业余打工会干扰孩子完成学业，剥夺他们参与重要的家庭和社会交往的机会。同时，他认为，不应该将家务劳动和零花钱直接挂钩。孩子做家务不是因为他们可以从中得到钱，而是因为他们应该分担作为一名家庭成员的责任。

所谓在未成年人教育中“理财教育”的名分，完全是一些人杜撰的。那些写文章极力推崇“理财教育”的人，其实并没有到外国进行实地考察，介绍的外国情况只不过是道听途说的只言片语而已。有的人虽然到过外国，但听到的只是个别人的主张，见到的只是一些个别的事例，并没有看到全面的情况，就硬说外国的“理财教育”已经“普及”了。这是不负责任的行为。

其实，就像中国有个别小学开设“四书五经”课或有的中学按学生性别分别开办“女中”、“男中”一样。这种情况是有，但只不过是少数学校进行实验和探索而已。有的外国人到中国走马观花地看了一下，就到外国说中国的学校全都“复古”了。这都是典型的“只见树木，不见森林”。

所谓外国学校的“理财教育”，绝不是像有些人所说的那样“已经普及”了，更没有哪一个国家把“理财教育”作为教育法律的内容被规定下来。

不久前，北京市重新发布的《中小学生守则》中规定要对学生进行“消费教育”，教孩子学会计划用钱、节约用钱、理性消费，这个提法是比较实际的。

综观全国各省市自治区新修订的《中小学守则》及行为规范，没有一个文件规定要对中小学生进行“理财教育”的内容。对小孩子进行“理财教育”的提法，并没有法律或规定的依据，这只不过是个别人的主张而已，不足为据。

还是先打好“底色”

在当今社会，“理财教育”是应该进行，但主要对象应当是成年人。孩子们中间，将来会有人专门以“理财”为事业，但毕竟还是少数人；绝大多数人并不会当商人，更不是所有人都能当商人，专门经商。

而理财又是一种综合能力，真要“理”好“财”，需要丰富的社会阅历，也还要学好多种知识，切实具备知识、文化、道德、心理等综合的素养。说实在的，理财教育到大学阶段进行也不迟，不必太着急，不要把对成年人培训的内容提前到未成年阶段。

我们是要重视早期教育，但不能什么教育内容都要争先恐后地搭上这早期教育的“头班车”。我们是要进行素质教育，但素质教育不是一个“筐”，不能什么东西都要往里装。

我们每个人一生中就只有九年集中接受义务教育的时间，机会难得，机不可失，时不再来，要让学生集中精力，努力完成义务教育的任务，可不能随意给荒废了。现在，社会上对孩子们的诱惑就已经够多的了，学生们的课业负担也够重的了，别再在未成年人的教育中挤进什么“理财教育”的内容，免得干扰孩子们的“主业”。我主张“理财教育”要缓行。

现在，人们一提到孩子奢侈浪费、乱花钱的毛病，就归罪于缺乏“理财教育”。事实上，这种毛病主要是因为缺乏艰苦朴素、勤劳节俭的品德素养和自我克制能力，是品行问题，是价值取向问题，是世界观问题，而不是技术问题。企图通过“理财教育”来解决，就像是医生看病“把脉不准”，治病用错了药，不对症。

要孩子们将来做好事情，必须首先教他们学会做人，掌握基础性的科学文化知识。我们中小学阶段的教育应当是在给孩子们打“底色”，“底色”打好了，就可以画出美丽的图画。

我们还是先不要过早地教孩子们“理财投资”、“赚钱当富人”；而首先要进行基础文化和道德教育，培养孩子成为德智体全面发展、基础宽厚坚实的人。也许这样更实际一些，孩子们将来的选择更多一些，发展得更健康，发展的水平更高。

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